伤心了，余额宝的收益一天不如一天！

从前很多人都喜好将现金存在余额宝，图的就是一个机动，收益率还高。

十年前，2013年钱荒的时分，存进余额宝一万块最高天天有两块钱的收益，但是到了2023年，万份收益以前跌到了0.48元。

从前还可以用2块钱买个包子，另有一杯豆乳。

如今物价涨了，收益还更低了，别说包子了，这个收益包子那张纸都买不上了。

利率下行的年代，什么固收产物大概风险类的收益都在不休下降。好比说这几年的股票和基金，就让人伤透了心。

基金

葛兰的基金听说没有，以前的基金女神，收益冠军，这两年巨亏几千亿，号称亏到烦闷。办理的基金这两年最大的回撤到达40%多，将近腰斩。

比本人买股票还不靠谱，看到如此的成果，我们还敢把钱投在基金上吗？

银行长时存款

五年长时存款都降到3%以下，五年后将存单拿出来就得承受五年后的新的利率，依照兴旺国度的提高历程，我们的利率都市长时下行。

五年后的利率会降到什么水平？会不会越来越低？

长时国债

长时国债的利率也是不休下降，9年前照旧5.41%的利率，降到如今以前是3.22的利率，5年后取出来后照旧会持续下行。

银行理财

银行理财也是有风险，并不代表每一个产物都能保本。

R1级(审慎型)是可以做到保本的，基本投资的就是国债和大额存单，和货币基金没有什么实质区别，收益也比力低。

R2级(妥当型);R3级(均衡型);R4级(进取型)。又叫做较暴风险、重暴风险、特暴风险四个品级。

不同银行的理产业物风险品级不一样，有些银行分为5个品级，另有些银行分为6个风险品级，品级越高的理产业物风险越高。

由于这些产物都市投资一些公司债券，股市，大概场合债。

固然也约莫收益越高，由于理产业物的风险与收益屡屡是成恰比的。

由于经济和股市情况的变差，这几年风险型理产业物也不休都在亏本，时不时还传来暴雷的讯息。

做买卖，时机越来越少，经济下行风险越来越大；投股市，不休跌跌不休，十炒九亏；投资基金，客岁基金亏了几万亿，基民痛不欲生。

中年人这几年投资历程可以归纳为：股票——亏了；基金——亏了，理产业物-暴雷了，资产不休缩水。

放在固收上的理产业物，利钱越来越低，由于不克不及长时锁利，由于五年后，10年后你就得拿出来重新存，重新买，当时分的利率估测还得下一个台阶。

增额终身寿

这两年，增额终身寿愈发红火，各路大V和银行都在推这款产物。就是由于增额终身寿，有着其他理财办法无法代替的共同上风。

就是长时锁定复利这个特点。

尤其在利率长时下行的年代，这种上风愈加越显宝贵，没有一个理财办法可以做到。

我们来看一款增额终身寿的产物金满意足典藏版终身寿险。

一个30岁男性。每年交10万，交5年，53岁现价翻倍，保单的现金代价有101万，第六年保单的现金代价就凌驾所交保费。

富贵满堂在70岁的时分IRR（内里收益率）为3.45%，80岁的时分3.46%，90岁的时分3.48%，100岁IRR可以到达3.47%，这些现金代价都是分明白白写在条约上的。

一旦买上了，我们就可以终身享用到近 3.5% 的复利收益。

6月30号的窗口期

但是很多人都在犹豫，大概以为3%大概3.5%是没什么区别的，大概说不同也不大。

我们可以比力一下，100万的3.5%和100万的3.0%有什么区别？

第五年相差28412元，相差一辆摩托车。

10年相差66682元，相差一辆平凡汽车。

30年相差379531元，相差一辆豪车

50年相差120万，相差一套房的首付。

70年相差319万，相差一套全款房。

这就是复利的魅力，时间一长，不同就越大。

增额终身寿另有一个特点，就是减保机动，当你在关闭期事后，当你必要钱的话，可以经过减保大概保单存款来取得现金流，这也是增额终身寿的魅力地点。

其他钱照旧可以放在内里享用原有的利率。

养老年金

假如是20几年乃至几十年都不必拿出来的闲钱，用来方案养老的，我照旧发起置办养老年金。

他的上风就是确保终身提取，不怕其他理财办法，用着用着就没有了。

以各位的鑫佑所享养老年金为例。30岁男性，缴费5年，每年交费10万，从60岁开头每年提取76000，终身提取。

最高IRR可以到达4.31%，40年统共提取357万，而事先的初始保费仅有50万。

不外养老年金有个特点就是不机动，假如你在15年内减保的话丧失十分大，各位看现金代价就可以晓得，现金代价就指你将保单减保能拿到的钱，好比第10年你只能拿到38万，15年才干拿到49万。

写在最初

我要提示我们的客户，我保举的产物并不是每一个都合适买，没配齐保证性保险的不要买。

增额终身寿，10年内要用的，不要买。

增额终身寿是有关闭期的，假如在关闭期拿出来是会有丧失的，最少也要比及关闭期事后。

养老年金，20年内要用，不要买。

由于养老年金的复利魅力要在几十年后才干显现出来。

假如你们真有投资增额终身寿和养老年金，并且配齐保险和资金可以做到长时不必，抓紧了！

从前4.0%的年代不爱惜，如今另有3.5%的时机还不爱惜吗？

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