拆解DCC：用户掌控数据是引发借贷布局厘革的基石

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金融被以为是区块链武艺团结的严密场景之一，受限于金融的人物多样，体系巨大冗杂，至今未见有发作式的打破。而借贷是浩繁金融场景之中较易落地的强需求。现在市场上构成了类互联网P2P理财, 创建信誉体系支持数字货币兑换法币信誉卡，打造数据协议层联合各方金融机构等浩繁玩法。

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链捕手：请先容一下团队以及中心成员。

朱晟卿：我们团队有40人，此中有20人做武艺，其他做市场。我本人作为创始人，先后毕业于耶鲁大学和牛津大学，以前兴办过一家消耗金融SaaS体系公司叫同牛科技。

我的合资人Daniel Lu博士毕业于耶鲁大学，曾就职于德意志银行总行多年。卖力向导量化做市的合资人是Stone Shi，曾在摩根大通承继副总裁，在衍生品定价和量化方面有丰厚的履历。

链捕手：网传DCC定位于「分布式银行」这种说法对否准确？

朱晟卿：我们做的是金融范畴信誉数据的分布式传输协议，现在主要是针对金融的借贷场景。

通常来讲，整个借贷流程从贷前到贷中到贷后，时间长，历程繁琐，此中触及的信誉数据维度可达80个支配。以是我们渴望经过构建传输协议，让用户拥有对数据的控制权，从而改动整个金融行业的消费干系。

链捕手：了解到你们由早前做同盟链到公链，变化眼前的缘故是什么？

朱晟卿：同盟链是我们的1.0的版本，以前使用了180天。公链是2.0的版本，估计2019年Q2上线。有如此一个变化，一是对用户使用的思索，我们渴望经过同盟链，积累用户和数据；二是权衡武艺层面的可完成性。

Cipher（DCC武艺卖力人）：现在各位对同盟链和公链的界说还都比力含糊。我们以为，假如一切的用户都能与链产生直接的交互，并且可以开放更多的记账的节点给到外部，那么我们将其称为公链。

以是在底层的计划上，思索到武艺完成方面的权衡，在第一阶段为了确保用户的使用，可以较好的支持智能合约和婚配开发业务，我们接纳了基于以太坊的架构和PBFT共鸣算法，从而完成听从的提升和协同记账。

接下去第二阶段，我们会参考Stellar的算法，接纳分区共鸣，让一切的记账节点可以自在到场和退去。

从第一阶段到第二阶段的完成，但是是一个漫长的历程，由于要在底层去完成高斯协议的数据转达、消息的关照、分区共鸣的创建和假造机的界说等模块的开发研讨。

好比我们接纳精简的JAVA假造机的办法，在内里去掉很多不确定的打包元素，将其变成一个确定的可实行的容器。假造机实行方面，与没有账本只确定形态的以太坊有所不同。

在我们第二代架构上，会计划相对标准标准的金融账本，同时会对应不同表层业务场景定制婚配相应的模板。有如此的变化，就好像朱总所说，终极照旧渴望经过不休的武艺优化，使数据真正回到用户的手中。

链捕手：在您已往互联网金融创业的历程中，您发觉了传统借贷存在哪些成绩？

朱晟卿：我履历了互联网金融从股票配资到P2P，再到消耗金融。在这个汗青途径中，我们发觉一切互联网金融中产生的成绩都不克不及经过一个非武艺的办法来处理。

好比说互联网金融的政策成绩。为什么本年6月份会有多家P2P平台相继爆雷？眼前最紧张一个缘故是机制的计划成绩。

早在客岁11月份，中国互联网金融协会官网渠道公布的《关于网络小额现金存款业务的风险提示》就以前标明，不具有放贷资质的机构应中止放贷。后果怎样各位一清二楚。

这些传统借贷机构本身就是信贷数据中央，无法依托政策去调治，为了商业竞争，追逐高额利润，那么一定会存在印子钱。除此之外，这些P2P公司的信息流是不完全披露的。

一切爆雷的P2P公司100%没有披露，有披露就不会有错配了。为什么不克不及披露？一是这些资产没有办法举行尽调；二是伪造假标的。

别的特大的互联网公司，本身可以类比为「央行」，是数据孤岛，他们为用户提供高利率赚取高额利润，同时还存在用户隐私流出的伤害，从而使得中小机构无处安身。

链捕手：那么为什么区块链会是最佳的处理办法？

朱晟卿：区块链是唯一的处理办法。这也就是我们如今做的事变，把信誉数据转达的中央节点毗连起来做成纯分布式的布局。

一方面用户不必要去到每一个网贷机构创建用户信息，而是经过创建属于用户本人的ID，将经哈希加密后的信息文档发送给每个借贷机构。用户对本人的数据有掌控权，隐私也就取得了很好的保护。

另一方面，在如此的一个生态里，一切的办事用度都将使用DCC代币举行付出，以是用户不仅拥多数据信息的控制权，同时可以想享用十分低的利钱用度。

小企业相反赢利，可以合规化，在原有的用户布局上团结开发，经过生态嘉奖，吸引更多的持币用户，处理变现的难成绩。

链捕手：元玄门师迩来提到「币改」，关于这些难以在传统互联网持续存活的P2P公司来说，这对否提供了重生的时机呢？

朱晟卿：我以为大公司是相对不敢发币的，这是其一；第二是说哪怕这些大公司变相的发币了，也很难去均衡原有股东和币的布局之间的干系。

以是说第三，仅有小公司可以去发币，那么我以为，就要从这个行业本身对否合适于币改、转型做区块链的武艺水同等维度去考量。

链捕手：币改可以将更多的互联网用户转换为持币用户，那这些小公司真的经过「币改」进入到了区块链，对整个行业来说对否是一件利好的事变？

朱晟卿：这一点我有很深的看法。第一准则，区块链流量不即是互联网流量。第二就是更深化来看，场景中投币的互联网用户和在二级市场上买币买卖的用户是零堆叠的。中心缘故就在于买卖闭环没有买通。

我来举个例子，传统商户假如只是给用户发5个币，叫XXX币，关于非数字货币用户来讲，这和扣头大概积分没有任何区别。这个时分就必要引导和教导，见告这个币的代价，让用户晓得币是可以买卖的。

到了买卖这一步，先要下载买卖平台软件，然后开户，买卖之后要换成法币，还必要OTC平台。要想使得更多的非币圈用户转化过来，以上的步调都必要做到用户使用便捷、迟滞和友好，不然全体市值做大绝望。

02

让用户拥多数据控制权

链捕手：用户的数据信息怎样上链？

Cipher：在信誉范畴，数据但是是分为外部征信数据和原生借贷数据。关于外部的征信数据，我们给用户一局部提供标准的证实的框架，这种交互框架又可以经过用户转达给第三方，也就是冲破原本的B to B的转达途径，而是由C端举行毗连。

这就是赋予用户数据权的紧张体现。用户在认证的历程中会有两种机制，一种机制是用户决定命据对否上链，别的一种机制是直接在链上举行哀求。而原生数据是在链上直接产生借贷举动的数据。

链捕手：风控是借贷流程中的中心，你们是怎样计划风控体系的？

Cipher：在传统的借贷流程中，每个机构的风控模子是不一样，因此也就形成了不同的借贷标准和借贷利率。

在我们的体系里，我们以为风控体系应该是多元化的，数据由借债人本人控制，端正的推断和对数据的需求由出借方控制。

我们的逻辑给用户转达各种型的外部评价，用户可以自主选择开放数据项给机构举行打分，分数同时又可以循环在链上构成更多维度的认证项。

以是实质上，业务处理流会产生改动，我们会去对接更多的数据源协助他们提供链上数据认证，但是我们不会去触碰和留存原始数据，更多的是去改动这种互助找干系。

我们会有本人的风控体系，但只作为参考，不会欺压用户来使用，我们在链上做的数据验证、评级完全开放给使用数据的机构。以是我们现在的人物是为数据提供可信的干系平台。

链捕手：在DCC的借贷流程中，都触及哪些人物？

朱晟卿：依照借贷流程区分，分为贷前、贷中、贷后。贷前有存款倾销平台：融360，借贷中介：趣店、乐信、蓝领贷、手机贷等；贷中有放款机构：银行，放款通道：信托公司、网络小贷公司等；贷后有第三方付出机构，数据提供方，数据分析方，比好像盾、中诚信等机构。

链捕手：那么你们是怎样和种种机构创建互助的？

Cipher：起首，关于传统的金融机构，好比说持牌银行，我们互助的办法是在体系前方添加处理数据的网关，举行数据搜集和链上比力。

其次，关于网贷公司等接纳团结开发DApp的情势举行互助，经过DApp可以对其用户举行空投，现在以前有两家在互助。

再次，关于到场借贷环节的机构，好比认证机构，评级机构，催收机构等，以SDK包的情势举行数据的转达。

在互助的历程中，关于链上形态的确认会比原有的中央化体系听从低些，以是难点在于听从的提升和形态确认的可靠性。现在来看，由于借贷并非快速流程，用户有较好的承受度。

链捕手：看到有很多做区块链借贷的项目比拟力之下，DCC有怎样的特别之处？

Cipher：起主要去对这些项目做个区分，我以为现在很多的借贷项目，做的是数字资产的抵押，这但是是典当业务，全体架构没有效到区块链的武艺。

他们聚焦的范畴更倾向于数字货币，而我们更倾向于区块链实质来改动博弈布局和消费干系，我们体系眼前的实质是要在区块链上去让用户的信誉得以转达，经过提供底层的开发标准和DEMO代码，机构可以自主研发和交互，以是各位选择的路途是不一样的，没有太多的可比性。

其次，关于像R3如此的金融同盟，和我们在业务的眷注点上也是不一样的，他们更多的是聚焦在银行内里去创建一套支持多种业务场景的协同账本。

但是我们以为这个需求在银行内里并没有构成一个很剧烈的共鸣。在金融底层的体系上有两类东西十分紧张，一类是信誉，一类是资产，而我们看到的一个紧张的成绩就是中央化机构对信誉的把持。

我们的动身点是渴望经过区块链武艺去协助用户把握本人的数据代价，可以积累本人的信誉，终极完成C端与B端博弈布局和商业逻辑的改动。

瑞波、R3和IBM所推出的商业账本，更多的是要改动B端金融机构之间的博弈布局，使其可以去协同处理业务。对底层的全体信誉情况的改动，是会重构整个表层的金融业务的布局。

以是我们不会优先去做银行间的协同账本，而是去办事于C端用户，让C端用户把握本人的信誉代价，从而去渐渐改动表层的布局。

（编纂：冉一方）

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