出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近日，有多位网友反映，在借贷平台芸豆分上借款，除了被平台收取高额息费后，还莫名多出了一笔“购物金额”的费用。网友称，该平台只是单纯的借贷平台，没有电商业务，他们怀疑这笔费用是变相的担保费，一旦加上这笔费用借款的实际年化利率会超过36%。
WEMONEY研究室发现芸豆分背后的实际运营公司和快牛金科（现更名快牛智能）有着千丝万缕的关系。
快牛金科曾先后推出了贷上钱、圆梦树借贷APP。有用户反映贷上钱在2020年初已经停止运营，并将贷上钱的用户转移到芸豆分上。
1.莫名多出的“购物金额”为变相担保费
安徽的祝先生于2021年9月从芸豆分平台借款3000元，祝先生回忆道，借款页面显示，12期每期还款339.89元，其中包含“购物金额”，此选项不可取消。下款后，祝先生发现购物金额竟变成“融资担保费”。
在其还款列表显示，每期利息构成为本金加利息共还301.39元，再加上38.5元的担保费。以IRR计算，这笔借款的利率为60%。如果没有这笔所谓的“购物金额”，年化利率为36%，少还462元。
祝先生回忆这笔借款下款前，确实没有提示融资担保费仅显示“购物金额”，祝先生疑惑为何购物金额会变为“融资担保费”？
此外，他发现芸豆分没有提供任何借贷相关的协议，芸豆分客服表示，无法提供借贷合同。
另一位浙江的孙先生与祝先生情况相反，2021年12月，孙先生从芸豆分借款5000元，12期每期还款502.31元，以IRR计算这笔借款的利率为36%。他表示，在下款前并没有看到“购物金额”，显示是有融资担保费。但下款后却融资担保费却变成了“购物金额”。
孙先生也称没有找到借款合同，并且客服给出和祝先生相同的回复。
WEMONEY研究室以用户的身份注册了芸豆分，芸豆分在给出的相关平台协议中均没有显示是哪家平台，或者明示其运营机构，仅是空白的用户协议。WEMONEY研究室经过注册、实名认证、活体识别，获得了4000的额度，借4000元，分6期每期还款786.66元，以此数据IRR计算年化利率为60%，其中包含每期89.73元的融资担保费。这笔融资担保费是强制购买的，无法取消。
孙先生对上述情况表示，这笔融资担保在借完款后，就变为了“购物金额”。
为何芸豆分隐匿“融资担保费”，而变为“购物金额”？
WEMONEY研究室发现借款页面确实展示了相关合同，但这些协议均为空白合同，没有展示借款方、出借方、借款利率等应明确的信息。
针对上述情况，WEMONEY研究室以用户的身份致电芸豆分客服，客服表示，在借款前已经提供了一次借款合同，无法再次提供。WEMONEY研究室再次表明，借款前的合同是空白合同，没有提供借款信息。该客服仍以已经提供为由拒绝了展示借款合同。
祝先生表示，一般借款人都不熟悉金融知识，客服以此来拒绝，他们只能被迫接受。
2.芸豆分、贷上钱、圆梦树背后指向快牛金科
2021年3月，中国人民银行发布公告，要求所有从事贷款业务的机构，进行营销时应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。芸豆分既没有明示贷款利率，又不提供贷款合同。
借款合同中约定了借款的基本条件，北京市中产律师事务所韩冬表示，借款合同设立民间借贷关系的条款，包括金额、利率违约责任等，不提供是属于违规行为。
因没有借款合同，仅孙先生提供了一条信息，在平台协议中，背后公司指向苏州锐瀛信息科技有限公司，天眼查显示，和快牛金科并无任何关系。
但多位用户表示，贷上钱停止运营后，将此前的用户已经转移到芸豆分和借款大王APP，借款人可以在这两款APP中找到此前的账单。
2019年315晚会曝光了高炮平台“贷上钱”，随后贷上钱被各大应用平台紧急下架。但据媒体报道贷上钱通过多个马甲APP持续经营，其中包括芸豆分、借款大王。天眼查显示，芸豆分的商标注册时间为2020年1月，和贷上钱停止运营的时间基本吻合。
另据FinX科技报道，贷上钱在IOS借款入口为“圆梦树”APP，WEMONEY研究室分别下载圆梦树、芸豆分两款APP后发现，两款产品有很多相同之处。
例如两款APP的《注册协议》、《数据安全及隐私保护政策》完全一样：注册协议里用“xxx”掩盖背后实际运营者。
3.不提供合同或为掩饰真正运营主体
贷上钱是快牛金科旗下的借贷平台。贷上钱的运营主体为萍乡市云智网络科技有限公司，实际控制人为陈丽萍，持股70%。天眼查显示贷上钱与快牛金科股权上似乎无关联。
天眼查显示，贷上钱原运营主体上海腾桥信息技术有限公司（简称“腾桥信息”），上海腾桥信息在2017年5月注册了贷上钱相关商标信息，其是上海淡红金融科技有限公司全资控股子公司，而上海淡红金融科技有限公司正是快牛金科的运营主体。
2016年8月3日，墨讯信息科技(上海)有限公司（以下简称“墨讯科技”）的股东由胡亮、陈丽萍变更为胡亮、倪抒音，而墨讯科技为快牛金科运营主体上海淡红金融科技有限公司全资子公司。
此外，2017年1月，钱牛牛宣布获得京东金融B+轮融资会上，快牛金科CEO倪抒音称“‘恒业贷’正式启用，成为与钱牛牛、快分期、贷上钱并列的独立子品牌。”
有用户在黑猫投诉上发起投诉称，在苏州锐瀛信息科技有限公司旗下芸豆分APP，借款3000元，重庆两江新区通融小额贷款有限公司为出资方，6个月利息538.68元，共计还款3538.68元，还款账单里莫名其妙出现了购物金额216元。
天眼查显示，重庆两江新区通融小额贷款有限公司和上海淡红金融科技有限公司为关联公司。
这些信息都指向，芸豆分和快牛金科有关联。芸豆分不提供借款合同，或许是有意隐瞒其真实的平台运用方以及出借方。
2020年4月，钱牛牛发布公告显示，即日起停止平台网络借贷信息中介业务。同时，快牛金科悄然将品牌名改为“快牛智能”，有意淡化“金融”属性。
近两年，市场上也鲜有快牛金科的身影，作为老牌的互联网借贷平台，快牛金科也曾无限风光。快牛金科创始人倪抒音曾先后在腾讯财付通、百度、大众点评任职，2014年创办快牛金科，此外其他创始人也有来自腾讯、蚂蚁金服等互联网公司。快牛金科曾先后获得了包括京东数科、蓝驰创投、元璟资本等多家知名企业的融资。作为老牌平台，更应该合规运营。
