现金贷新政发布一年多以来，各类违法违规地下现金贷、超利贷平台依然猖獗，相关投诉有增无减，在“315”消费者权益日来临之际，互金商业评论将推出现金贷系列深度报道。

本期，商评君注意到聚投诉周榜排名第3，年榜排名第6的带上钱（原贷上钱），因为被集体投诉“以买游戏豆为由收取高额贷款通过费”引发了热议。

变相收取砍头息16.7%

互金商业评论注意到，聚投诉发布的2018年互金投诉排行榜显示，带上钱有效投诉4033件排名第5，投诉解决量3703，解决率91.8%，互金投诉解决率排行第7。

虽然带上钱的投诉解决率很高，但其针对高利贷、爆通讯录、暴力催收，以及集体投诉一般都统一回复如下：

商评君注意到，由陈先生在聚投诉发起的集体投诉描述显示，“我在贷上钱（带上钱）APP上借款为期一周的2000元借款，审批额度2400元，最后发放到银行账户的只有2000元，却要求偿还2400元贷款。该公司人员称，其中400元没有发放到用户的银行账户，而是以贷款通过费的形式购买了游戏豆，再以游戏豆的形式发放到了用户的APP账户。”

部分网友投诉称，自己完全不知道游戏豆是什么，也有网友表示自己没有收到游戏豆。不过，互金商业评论下载“贷上钱”APP发现，在APP发现栏目下设有“游戏中心”板块，点开发现共有2048、吃包子、功夫猫等6款游戏。

商评君发现，受此登录APP平台赠送1000游戏豆（签到赠送100金豆），但点击开始游戏提示需2000游戏豆，想要进入游戏需充值金豆。值得注意的是，这几款游戏既然无需下载，自然也不是很热门的游戏。

以2048这款游戏为例，很多网页都支持在线玩，也可以在应用商店免费下载，谁会在“贷上钱”花钱玩2048这款游戏呢？综上不难发现，贷上钱以贷款通过费购买游戏豆是假，变相向借款人收取“砍头息”才是真。

带上钱被指强制贷款

不过，带上钱的回复也并非千篇一律。

2月24日，网友于圣涵在聚投诉发帖称，本只想看看能贷多少，一旦确认直接贷款了，连验证码都没有，直接给我放款，借4000元，让其还5200元。

互金商业评论注意到，贷上钱（带上钱）APP首页显示，最高额度8000元，超长期限可达12期，日费率低至0.1%。

根据于圣涵的描述，借4000元还5200元，以最长12期计算，不考虑砍头息，以IRR公示计算，实际综合费率也高达51%。

针对于圣涵的投诉，带上钱回复称，我司借款页面均有确认借款按钮，若不点击确认借款也无法成功借款。其次我司借款前所有费用均有明细，费用为第三方收取，以提高客户的借款通过率，客户可以自行选择是否借款。

针对带上钱回复，于圣涵则回复，贷款没有验证码确认，直接能贷上款。

毋庸置疑，贷上钱的放款效率却是很高，但带上钱并未给借款人反悔机会。我们都知道，网购都支持7天无理由退货，买保险后都有10天的犹豫期，网贷也应该给借款人“反悔”机会。

事实上，12月1日，互金风险专项整治办发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中提到，各类机构应充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱，并提出应给与借款人“冷静期”。

商评君注意到，在这方面百度有钱花值得称赞，平台支持随借随还，还款时只计算截止到当天的利息。

藏身背后的快牛金科

公开资料显示，带上钱（贷上钱）隶属于萍乡市云智网络科技有限公司。工商资料显示，云智科技成立于2017年6月22日，注册资本1000万元人民币，法人代表陈丽萍，股东是陈丽萍（持股70%）、许雄飞（持股30%）。

企查查资料显示，陈丽萍担任法人代表的还有2家公司，分别为深圳市钱京京商业保理有限公司（下称：钱京京保理）和上海乾昭信息技术有限公司（下称：乾昭科技）。两家公司曾运营借贷平台“卡卡借贷款”和一站式贷款搜索平台“融易来”。

此外，陈丽萍的历史对外投资记录显示，2016年8月3日，墨讯信息科技(上海)有限公司（下称：墨讯科技）的股东由胡亮、陈丽萍变更为胡亮、倪抒音。

目前，墨讯科技的唯一股东是上海淡红金融科技有限公司（“快牛金科”的运营主体）。钱牛牛官网大事记显示，于2016年9月将“钱升钱”品牌更名为“钱牛牛”，于2017年4月宣布母公司升级为快牛金科集团。

互金商业评论注意到，在钱牛牛母公司品牌升级之后，贷上钱开始藏身快牛金科之后。

在此之前，2017年1月，钱牛牛曾高调宣布获得京东金融B+轮融资，其CEO倪抒音在发布会上宣布，旗下小额信贷品牌——恒业贷正是启动，成为与钱牛牛、快分期、贷上钱并列独立的品牌。

值得注意的是，虽然“恒业贷”被确立为三大资产品牌，但负责小额信贷业务的副总裁因内斗出走，让快牛金科的业务重心变为现金贷。

2016年7月26日，钱牛牛（原钱生钱）代理商聚集在总部维权事件，钱牛牛当时给出的回应是“敲诈勒索”。据当时网友爆料，钱升钱于2016年5月初暂停担保贷业务，引发团队动荡，整个项目组接近200人，波及线下人员近2000人。

据网友后来爆料，为平息此次维权事件，钱升钱进行了部分赔偿。此外，负责小额信贷业务的钟云武离开钱生钱，并独立开设了新平台“恒信永利”，并带走了大量资源。

钱牛牛被指无法提现

钱牛牛官网数据显示，截至2019年1月31日，平台累计成交349.79亿元，当前借贷余额19.27亿元。项目逾期率、金额逾期率均为0，累计代偿金额7.77亿元，累计代偿41.95万笔。

商评君注意到，虽然钱牛牛披露逾期率为0，但钱牛牛可能受“雷潮”影响，以及类活期“理财计划”的拖累，据网友爆料，钱牛牛自去年8月底开始出现提现延期。

不过，钱牛牛平台目前仍保留“存钱罐-Plus”（5天锁定期）的理财计划。

2月19日，有网友在网贷天眼社区发帖称，钱牛牛去年开始每周能提现一部分，本周发现已无法提现。

2月20日，另一位网友爆料，其自2018年9月8日在钱牛牛出借1万元，于10月8日到期后选择债转，迄今只退出2100元，期间因债转慢复投3次，现在每7天能退出100元，不知道全部退出要到什么时候。