存款利率跌跌不休！这类银行大额存单年化利率竟高达4%，活动性和宁静性怎样？

界面讯息记者 | 曾仰琳 王伊琳（练习）

界面讯息编纂 |

如今，银行存款利率下行已成趋向，多家银行5年定期存款、大额存单年化利率跌破3%，年化利率较高且可转让的大额存单产物额度紧俏。但是，界面讯息记者眷注到，现在仍有多家民营银行大额存单年化利率在3%以上，乃至到达4%。

为何民营银行大额存单年化利率仍可以维持较高水平？该类存款宁静性和活动性怎样？置办此类产物有何风险？

界面讯息记者经过银行App和致电银行客服的办法，对19家民营银行和2家独立法人直销银行的大额存单产物举行梳理，后果发觉，停止现在，有9家民营银行和1家独立法人直销银行仍有大额存单产物，包含微众银行、网商银行、新网银行、蓝海银行、民商银行、三湘银行、众邦银行、华瑞银行、苏宁银行和百信银行。别的，中关村银行的大额存单产物已售完，暂未收到刊行大额存单新额度的关照。

从具体产物来看，各家银行大额存单均为20万元起存。收益率方面，各家银行3年期及以上的大额存单产物收益率均能到达3%及以上，此中，微众银行和蓝海银行的5年期大额存单产物年化收益率乃至到达4%。

值得眷注的是，局部产物事先转让的年化利率会低于到期的收益率，以苏宁银行的产物为例，该行客服报告界面讯息记者，其大额存单到期收益率为4%，但中途转让收益率最高为3.5%。具体年化利率需以产物转让页面为准。

在多家国有大行、股份行和城商行大额存单产物纷繁跌破3%的背景下，为何民营银行、直销银行大额存单产物年化利率可以云云高？

光大银行金融市场部大局研讨员周茂华表现，大额存单属于特别存款的一种，大行与中小银行存款利率方面就存在差别，主要是局部中小银行在品牌、客户基本、策划风控才能、融资渠道等方面干系于大行存在差距，招致存款产物方面定价有所不同。中小银行欠债压力相对大一些，融资渠道相对窄，同时，经济稳步清醒动员信贷需求，这就招致局部中小银行渴望扩展欠债，提升信贷投放积极，增长红利。

博通扣问首席分析师王蓬博以为，此类银行大额存单年化利率高有三个方面缘故：第一大额存单产物额度高周期相对较长；第二民营银行相对大行，对吸储需求更强；第三民营银行竞争力相对大行较弱，从品牌着名度上和综合办事才能等方面来看有一定差距，必要提高利率吸引客户。

在产物活动性方面，仅蓝海银行和民商银行不允许中途转让，其他产物均支持事先赎回，局部银行大额存单产物需在持有一定时间后才可以转让，微众银行、三湘银行和众邦银行则支持随时转让。

在置办地区限定方面，仅华瑞银行和苏宁银行有置办地区的限定，前者仅限上海用户置办，后者仅限江苏用户置办。

在产物限期方面，仅民商银行和众邦银行提供较多款限期的大额存单产物，包含3个月、6个月和1年等限期，其他银行产物限期多为3年期和5年期。

在产物的额度方面，超半数银行大额产物仍有额度，但亦有局部产物以前售罄，与此同时也有银行接纳预定制，需用户在某个时间点举行抢购。

以微众银举动例，现在该行共有3款产物，此中，A款产物收益率最高，限期5年，年化收益率和时期收益率均为4.2%，但已售罄；B款产物到期收益率为4.2%，限期为5年，时期收益率则为4.0%，但必要用户天天上午9点举行预定；C款产物于近期开放，现在额度也较为告急，限期为3年，年化收益率和时期收益率均为3.0%。

一位于近期预定微众银行B款大额存单的用户报告界面讯息记者，该产物预定告捷并不代表置办告捷，资金会先存入微众银行年化利率为1.45%的7天关照存款产物中。

“我的以前预定告捷6天了，但是至今还没有比及转让额度，扣问了客服，对方表现由于产物持续热销，产物如今新刊行存单额度已售罄，因此必要等其他用户转出才干买到，转入时效会有所延伸，现在需等候多久也无法见告，并且现在也没有收到会有新额度的关照。”上述微众银行用户表现。

在开户和置办产物体验方面，界面讯息记者随机挑选3家银行测试发觉，开户流程十分便捷。仅需下载银行App，使用身份证开户，绑定一张一类账户的银行卡，并经过人类识别后，即可以开设银行二类账户。随后，只需经过绑定的一类银行的账户，转入相应的资金后，即可置办大额存单产物。

在用户眷注的宁静性方面，每家银行的存款均受存款保险制度保护。《存款保险条例》划定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行一切存款账户的本金和利钱加起来在50万元以内的，全额赔付；凌驾50万元的局部，从该存款银行算账产业中受偿。这也意味着，存款本息50万元以内归入存款保证范围。

与此同时，关于大额存单产物的特点，多家银行产物先容页面均提到了“机动转让”“保本保息”“收益安定”等。那么，用户在置办此类产物，另有哪些必要风险必要注意？

王蓬博指出，银行的羁系机制在渐渐完满，特别是金融监督办理总局建立后，对场合金融特别是民营银行的羁系也在补强，因此再产生银行休业大概移用存款的举动概率不大。但由于《存款保险条例》划定银行停业储户最高获赔50万元，假如用户担心宁静性可低落存款范围。